OKI, IKE czy IKZE — które konto wybrać?

Trzy konta, trzy różne ulgi. IKE zwalnia zyski z podatku Belki, gdy wypłacisz pieniądze po 60. roku życia. IKZE daje odliczenie od dochodu już teraz, a przy wypłacie po 65. roku życia płacisz zryczałtowane 10% od całości. OKI — dostępne od 1 stycznia 2027 — zwalnia z podatku Belki bez progu wieku, w zamian za daninę 0,85% od nadwyżki ponad limit.

Porównanie w jednej tabeli

Dla kogo które

IKZE — gdy płacisz wyższy PIT

Odliczenie od dochodu zwraca Ci część podatku już w roku wpłaty. Im wyższa Twoja stawka, tym więcej zyskujesz na starcie — przy skali podatkowej zwrot liczymy jako wpłata pomnożona przez Twoją stawkę. Koszt: pieniądze wiążesz do 65. roku życia, a przy wypłacie płacisz 10% od całej kwoty, także od wpłat.

IKE — gdy PIT masz niewielki, a horyzont długi

IKE nie daje ulgi na bieżąco, ale po 60. roku życia wypłacasz całość bez podatku Belki i bez ryczałtu. Im dłużej kapitał pracuje, tym większy zysk — i tym więcej podatku oszczędzasz. Limit 28 260 zł rocznie jest najwyższy z limitów wpłat.

OKI — gdy potrzebujesz elastyczności

OKI nie wiąże pieniędzy do emerytury: wypłacisz je w dowolnym momencie bez utraty ulgi. W zamian od nadwyżki aktywów kwalifikowanych ponad 100 000 zł płacisz coroczną daninę 0,85%. Czy to się opłaca, zależy od stopy zwrotu — opisuje to artykuł Danina OKI 0,85%.

Czy trzeba wybierać? Nie — konta można łączyć

To nie jest decyzja „albo–albo". Możesz mieć jedno IKE, jedno IKZE i wiele kont OKI w ramach wspólnego limitu — każde konto zużywa własny limit, więc ulgi się sumują. Jeśli Twoja miesięczna kwota nie wypełnia wszystkich limitów, kolejność ma znaczenie: zwykle zaczynasz od konta, które daje największą korzyść w Twojej sytuacji.

Jak podzielić jedną kwotę między wszystkie cztery konta — z PPK włącznie — pokazuje artykuł Cztery konta z ulgą, jedna kwota. Konkretne liczby dla Twojej sytuacji policzysz w kalkulatorze, który dzieli jedną kwotę między wszystkie konta i pokazuje łączny wynik.