Kalkulator
- 1.Na start w kalkulacji biorą udział wszystkie dostępne dla Ciebie konta. Jeśli nie masz UoP — PPK jest automatycznie wyłączone. Możesz też ręcznie wyłączyć dowolne konto (krzyżyk) — np. OKI (bo wchodzi w życie 1.01.2027) albo PPK (bo Twoja firma go nie ma).
- 2.Co ustawia automat — podział kwoty (wg największych korzyści dla Ciebie), docelowy wiek według progów poszczególnych ulg (oprócz OKI – brak progów), oraz uśrednioną stopę zwrotu. Każdą z tych wartości możesz nadpisać.
- 3.Stopa zwrotu — na start 4%. Tyle daje dziś bezpieczna lokata długoterminowa. Zmienisz ją na dwa sposoby: wpisz własną wartość w komórce albo wybierz instrument z listy — stopa podpowie się sama. Zakresy i poziomy ryzyka znajdziesz w tabeli pod kalkulatorem.
- 4.Wyniki i raport — wyniki przeliczają się automatycznie po każdej zmianie. Klikasz „Zapisz wariant do raportu”, żeby zachować scenariusz i porównać go z innymi w kroku 6.
| Parametr | PPK | IKE | IKZE | OKI osz. od 01.01.2027 | OKI inw. od 01.01.2027 |
|---|---|---|---|---|---|
| Podział kwoty rocznejzadeklarowana:6000 złwykorzystana:6000 zł✓w tym składka PPK | Twoja składka zł % % % pracownik / % pracodawca | zł limit 28 260 zł | zł limit 11 304 zł | zł limit aktywów 25 000 zł (część wspólnego limitu 100 000 zł) — automat rozkłada wpłaty na cały okres | zł limit aktywów 75 000 zł (100 000 zł łącznie) — nadwyżkę inwestujesz dalej, z daniną 0,85% |
| Docelowy wiek(próg ulgi) | — brak progu wieku | — brak progu wieku | |||
| Liczba lat oszczędzania(OKI — możesz wpisać dowolną liczbę lat) | 25 | 25 | 30 | ||
| Instrument(opcjonalnie — podpowiada stopę zwrotu) | |||||
| Zakładana roczna stopa zwrotu(możesz nadpisać ręcznie) | % | % | % | % | % |
Różnica dzięki ulgom i dopłatom: 88 705 zł
| # | Wynik | PPK 4% · 25 lat | IKE 4% · 25 lat | IKZE 4% · 30 lat | OKI osz. 4% · 25 lat | OKI inw. 4% · 25 lat | RAZEM |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Kapitał nominalny(suma Twoich wpłat) | 48 000 zł | 0 zł | 122 400 zł | 0 zł | 0 zł | 170 400 zł |
| 2 | Kapitał Plus(Wpłaty + stopa zwrotu − podatek, bez ulg i dopłat) | 73 888 zł | 0 zł | 208 606 zł | 0 zł | 0 zł | 282 493 zł |
| 3 | Kapitał Plus Extra(z ulgami i dopłatami) | 150 566 zł | 0 zł | 220 632 zł | 0 zł | 0 zł | 371 198 zł |
| 4 | Korzyść ze stopy zwrotu | 60 316 zł | 0 zł | 106 427 zł | 0 zł | 0 zł | 166 743 zł |
| 5 | Korzyść z ulg i dopłat | 76 678 zł | 0 zł | 12 026 zł | 0 zł | 0 zł | 88 705 zł |
OKI osz. — Belka vs. danina
Nie lokujesz tu środków — przy Twojej kwocie limity ulg wypełniają PPK, IKE i IKZE.
OKI inw. — Belka vs. danina
Nie lokujesz tu środków — przy Twojej kwocie limity ulg wypełniają PPK, IKE i IKZE.
Tak budujesz swój kapitał
Suma wszystkich Twoich kont i instrumentów w czasie — wykres poglądowy. Spłaszczenie linii po roku 25 oznacza konta, w których wpłaty już się zakończyły.
Instrumenty finansowe — co możesz włożyć do opakowania
Sprawdzaj różne stopy zwrotu i poziomy ryzyka, aż wypracujesz swoją strategię inwestycyjną.
| Instrument | Gdzie | Co realnie kupujesz | Ryzyko rynkowe | Koszt roczny | Stopa zwrotu po kosztach |
|---|---|---|---|---|---|
| Lokata długoterminowa | IKE, IKZE, OKI | Depozyt bankowy, gwarancja BFG do 100 tys. EUR | Bardzo niskie — kwota gwarantowana | Brak (zerwanie = utrata odsetek) | 3,0–4,2% (kalkulator podpowiada 4%) |
| Obligacje skarbowe | IKE, IKZE, OKI | Dług Skarbu Państwa (OTS/ROR/DOR/TOS/COI/EDO) | Bardzo niskie — gwarancja Skarbu Państwa | Brak; drobna opłata przy wcześniejszym wykupie | 2,0–5,4% (kalkulator podpowiada 5%) |
| ETF-y (rachunek maklerski) | IKE, IKZE, OKI | Koszyk odwzorowujący indeks — obligacji albo akcji | Zależy od indeksu: dłużny = niskie, akcyjny = wysokie | 0,05–0,5% + prowizja maklerska | dłużne 3–5,5%; akcyjne 6,5–9,5% (kalkulator podpowiada 8% — wariant akcyjny) |
| Fundusze inwestycyjne (TFI) | IKE, IKZE, OKI | Koszyk zarządzany aktywnie — od dłużnych po akcyjne | Zależy od subklasy: dłużny = niskie, akcyjny = wysokie | do 2% rocznie (limit ustawowy od 2022); średnio 1,5–2% | dłużne 1,5–4%; mieszane 3–7%; akcyjne 5–8% (kalkulator podpowiada 6%) |
| Polisy inwestycyjne (UFK) | IKE, IKZE, OKI | Te same fundusze, w opakowaniu ubezpieczeniowym | Jak w funduszach — zależy od tego, co w środku | Najwyższy: zarządzanie + dystrybucja + opłata likwidacyjna przy wcześniejszym wyjściu | 3–7% (kalkulator podpowiada 5%) |
| FZD (PPK) | PPK | Koszyk cyklu życia — sam zmienia proporcje akcji i obligacji z wiekiem | Wyższe u młodszych (więcej akcji), maleje automatycznie z wiekiem | max 0,5% rocznie + 0,1% od zysku (limit ustawowy) | 3–8,5% (kalkulator podpowiada 4% — wariant zachowawczy) |
Ryzyko bierze się z tego, CO instrument kupuje — nie z jego nazwy. ETF obligacyjny i fundusz obligacyjny mają podobne ryzyko; różni je przede wszystkim koszt. Od najbezpieczniejszych: lokata → obligacje skarbowe → dłużne → mieszane → akcyjne.
Dlaczego ETF ma podpowiadane 8%, a fundusz 6%? Bo to ten sam rynek akcji, tylko po odjęciu opłat: ETF ok. 0,3% rocznie, fundusz ok. 2%. Różnica 2 punktów procentowych to wyłącznie koszt produktu, a nie lepsza inwestycja.
Koszt odejmuje się co roku, niezależnie od wyniku. Przy rynku 7% i 25 latach różnica w opłacie między 0,3% a 2,0% oznacza na koniec o jedną trzecią mniej kapitału.
Założenia i uproszczenia
- Dane obligacji i lokat: oficjalne oferty MF i aktualne rankingi bankowe. Dotychczasowe wyniki FZD/TFI/ETF były podbite dobrą koniunkturą — nie ekstrapoluj ich na przyszłość.
- Dla instrumentów rynku kapitałowego podane zakresy to uśrednione historyczne stopy brutto; realny wynik zależy od funduszu, momentu wejścia/wyjścia i opłat.
- Polisy i część TFI niosą ryzyko „produktowe” (opłaty likwidacyjne, brak przejrzystości kosztów).
- Wypłata transferowa: wybrany instrument można zmienić na inny w tej samej instytucji, a nawet przenieść całe IKE/IKZE do innej instytucji — instytucje przelewają środki między sobą, zachowujesz przywileje podatkowe i historię konta.
- Wpłaty przyjmujemy na koniec roku (renta zwykła). Zwrot PIT z IKZE pokazujemy jako osobną korzyść skumulowaną (bez reinwestowania).
Kalkulator nie modeluje inflacji jako osobnej zmiennej. Na inflację nie mamy wpływu; przyjmujemy, że nawet najniższa stopa zwrotu bezpiecznych instrumentów powinna ją pokryć („wyjść na zero”). Korzystanie z ulg i instrumentów pozwala co najmniej zachować wartość nabywczą kapitału. Jeśli chcesz myśleć „realnie” — obniż ręcznie stopę zwrotu o ok. 3 pp. (szacowana średnioroczna inflacja).
To narzędzie edukacyjno-kalkulacyjne. Nie stanowi doradztwa inwestycyjnego ani podatkowego. Wyniki to szacunki oparte na Twoich założeniach i uśrednionych danych rynkowych. Przed decyzją sprawdź aktualne warunki i skonsultuj się z doradcą. Korzystasz na własną odpowiedzialność.