Kalkulator
Wszystkie dostępne konta są włączone — zmień kwoty, lata i stopy zwrotu, a wyniki przeliczą się same.
- 1.Na start w kalkulacji biorą udział wszystkie dostępne dla Ciebie konta. Jeśli nie masz UoP — PPK jest automatycznie wyłączone. Możesz też ręcznie wyłączyć dowolne konto (krzyżyk) — np. OKI (dostępne od 1.01.2027) albo PPK (bo Twoja firma go nie ma).
- 2.Co ustawia automat — podział kwoty (wg największych korzyści dla Ciebie), docelowy wiek według progów poszczególnych ulg (oprócz OKI – brak progów), oraz uśrednioną stopę zwrotu. Każdą z tych wartości możesz nadpisać.
- 3.Stopa zwrotu — na start 4%. Tyle daje dziś bezpieczna lokata długoterminowa. Zmienisz ją na dwa sposoby: wpisz własną wartość w komórce albo wybierz instrument z listy — stopa podpowie się sama. Zakresy i poziomy ryzyka znajdziesz w tabeli pod kalkulatorem.
- 4.Wyniki i raport — wyniki przeliczają się automatycznie po każdej zmianie. Klikasz „Zapisz wariant do raportu”, żeby zachować scenariusz i porównać go z innymi w kroku 6.
Dane wejściowe
| Parametr | PPK | IKE | IKZE | OKI osz. od 01.01.2027 | OKI inw. od 01.01.2027 |
|---|---|---|---|---|---|
| Podział kwoty rocznejzadeklarowana:6000 złwykorzystana:6000 zł✓w tym składka PPK | Twoja składka zł % % % pracownik / % pracodawca | zł limit 28 260 zł | zł limit 11 304 zł | zł limit aktywów 25 000 zł (część wspólnego limitu 100 000 zł) — automat rozkłada wpłaty na cały okres | zł wspólny limit 100 000 zł z częścią oszczędnościową (tu: 100 000 zł minus to, co zajmuje OKI oszczędnościowe) |
| Docelowy wiek(próg ulgi) | — brak progu wieku | — brak progu wieku | |||
| Liczba lat oszczędzania(OKI — możesz wpisać dowolną liczbę lat) | 25 | 25 | 30 | ||
| Instrument(opcjonalnie — podpowiada stopę zwrotu) | |||||
| Zakładana roczna stopa zwrotu(możesz nadpisać ręcznie) | % | % | % | % | % |
Dla OKI kalkulator zakłada aktywa kwalifikowane (polskie). Zagraniczne ETF-y i akcje policzysz w module OKI.
Wyniki
Różnica dzięki ulgom i dopłatom: 88 705 zł
| # | Wynik | PPK 4% · 25 lat | IKE 4% · 25 lat | IKZE 4% · 30 lat | OKI osz. 4% · 25 lat | OKI inw. 4% · 25 lat | RAZEM |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Kapitał nominalny(suma Twoich wpłat) | 48 000 zł | 0 zł | 122 400 zł | 0 zł | 0 zł | 170 400 zł |
| 2 | Kapitał Plus(Wpłaty + stopa zwrotu − podatek, bez ulg i dopłat) | 73 888 zł | 0 zł | 208 606 zł | 0 zł | 0 zł | 282 493 zł |
| 3 | Kapitał Plus Extra(z ulgami i dopłatami) | 150 566 zł | 0 zł | 220 632 zł | 0 zł | 0 zł | 371 198 zł |
| 4 | Korzyść ze stopy zwrotu | 60 316 zł | 0 zł | 106 427 zł | 0 zł | 0 zł | 166 743 zł |
| 5 | Korzyść z ulg i dopłat | 76 678 zł | 0 zł | 12 026 zł | 0 zł | 0 zł | 88 705 zł |
OKI osz. — Belka vs. danina
Nie lokujesz tu środków — przy Twojej kwocie limity ulg wypełniają PPK, IKE i IKZE.
OKI inw. — Belka vs. danina
Nie lokujesz tu środków — przy Twojej kwocie limity ulg wypełniają PPK, IKE i IKZE.
Chcesz sprawdzić OKI dokładniej — jednorazowa wpłata, kapitał początkowy, aktywa niekwalifikowane, tryby odwrotne? → Moduł OKI · Jak podzielić jedną kwotę między cztery konta?
Tak budujesz swój kapitał
Suma wszystkich Twoich kont i instrumentów w czasie — wykres poglądowy. Spłaszczenie linii po roku 25 oznacza konta, w których wpłaty już się zakończyły.
| Rok | Twoje wpłaty (skumulowane) | Kapitał nominalny | Kapitał Plus | Kapitał Plus Extra |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 6000 zł | 6000 zł | 5494 zł | 7549 zł |
| 2 | 12 000 zł | 12 000 zł | 11 207 zł | 15 401 zł |
| 3 | 18 000 zł | 18 000 zł | 17 149 zł | 23 566 zł |
| 4 | 24 000 zł | 24 000 zł | 23 329 zł | 32 058 zł |
| 5 | 30 000 zł | 30 000 zł | 29 755 zł | 40 889 zł |
| 6 | 36 000 zł | 36 000 zł | 36 439 zł | 50 074 zł |
| 7 | 42 000 zł | 42 000 zł | 43 390 zł | 59 626 zł |
| 8 | 48 000 zł | 48 000 zł | 50 620 zł | 69 561 zł |
| 9 | 54 000 zł | 54 000 zł | 58 138 zł | 79 892 zł |
| 10 | 60 000 zł | 60 000 zł | 65 957 zł | 90 637 zł |
| 11 | 66 000 zł | 66 000 zł | 74 089 zł | 101 812 zł |
| 12 | 72 000 zł | 72 000 zł | 82 546 zł | 113 434 zł |
| 13 | 78 000 zł | 78 000 zł | 91 342 zł | 125 521 zł |
| 14 | 84 000 zł | 84 000 zł | 100 489 zł | 138 091 zł |
| 15 | 90 000 zł | 90 000 zł | 110 002 zł | 151 164 zł |
| 16 | 96 000 zł | 96 000 zł | 119 896 zł | 164 759 zł |
| 17 | 102 000 zł | 102 000 zł | 130 186 zł | 178 899 zł |
| 18 | 108 000 zł | 108 000 zł | 140 887 zł | 193 604 zł |
| 19 | 114 000 zł | 114 000 zł | 152 016 zł | 208 898 zł |
| 20 | 120 000 zł | 120 000 zł | 163 590 zł | 224 803 zł |
| 21 | 126 000 zł | 126 000 zł | 175 627 zł | 241 344 zł |
| 22 | 132 000 zł | 132 000 zł | 188 146 zł | 258 547 zł |
| 23 | 138 000 zł | 138 000 zł | 201 166 zł | 276 439 zł |
| 24 | 144 000 zł | 144 000 zł | 214 706 zł | 295 045 zł |
| 25 | 150 000 zł | 150 000 zł | 228 788 zł | 314 396 zł |
| 26 | 154 080 zł | 154 080 zł | 238 703 zł | 324 884 zł |
| 27 | 158 160 zł | 158 160 zł | 249 015 zł | 335 790 zł |
| 28 | 162 240 zł | 162 240 zł | 259 740 zł | 347 133 zł |
| 29 | 166 320 zł | 166 320 zł | 270 894 zł | 358 930 zł |
| 30 | 170 400 zł | 170 400 zł | 282 493 zł | 371 198 zł |
Instrumenty finansowe — co możesz włożyć do opakowania
Sprawdzaj różne stopy zwrotu i poziomy ryzyka, aż wypracujesz swoją strategię inwestycyjną.
| Instrument | Gdzie | Co realnie kupujesz | Ryzyko rynkowe | Koszt roczny | Stopa zwrotu po kosztach |
|---|---|---|---|---|---|
| Lokata długoterminowa | IKE, IKZE, OKI | Depozyt bankowy, gwarancja BFG do 100 tys. EUR | Bardzo niskie — kwota gwarantowana | Brak (zerwanie = utrata odsetek) | 3,0–4,2% (kalkulator podpowiada 4%) |
| Obligacje skarbowe | IKE, IKZE, OKI | Dług Skarbu Państwa (OTS/ROR/DOR/TOS/COI/EDO) | Bardzo niskie — gwarancja Skarbu Państwa | Brak; drobna opłata przy wcześniejszym wykupie | 2,0–5,4% (kalkulator podpowiada 5%) |
| ETF-y (rachunek maklerski) | IKE, IKZE, OKI | Koszyk odwzorowujący indeks — obligacji albo akcji | Zależy od indeksu: dłużny = niskie, akcyjny = wysokie | 0,05–0,5% + prowizja maklerska | dłużne 3–5,5%; akcyjne 6,5–9,5% (kalkulator podpowiada 8% — wariant akcyjny) |
| Fundusze inwestycyjne (TFI) | IKE, IKZE, OKI | Koszyk zarządzany aktywnie — od dłużnych po akcyjne | Zależy od subklasy: dłużny = niskie, akcyjny = wysokie | do 2% rocznie (limit ustawowy od 2022); średnio 1,5–2% | dłużne 1,5–4%; mieszane 3–7%; akcyjne 5–8% (kalkulator podpowiada 6%) |
| Polisy inwestycyjne (UFK) | IKE, IKZE, OKI | Te same fundusze, w opakowaniu ubezpieczeniowym | Jak w funduszach — zależy od tego, co w środku | Najwyższy: zarządzanie + dystrybucja + opłata likwidacyjna przy wcześniejszym wyjściu | 3–7% (kalkulator podpowiada 5%) |
| FZD (PPK) | PPK | Koszyk cyklu życia — sam zmienia proporcje akcji i obligacji z wiekiem | Wyższe u młodszych (więcej akcji), maleje automatycznie z wiekiem | max 0,5% rocznie + 0,1% od zysku (limit ustawowy) | 3–8,5% (kalkulator podpowiada 4% — wariant zachowawczy) |
Ryzyko bierze się z tego, CO instrument kupuje — nie z jego nazwy. ETF obligacyjny i fundusz obligacyjny mają podobne ryzyko; różni je przede wszystkim koszt. Od najbezpieczniejszych: lokata → obligacje skarbowe → dłużne → mieszane → akcyjne.
Dlaczego ETF ma podpowiadane 8%, a fundusz 6%? Bo to ten sam rynek akcji, tylko po odjęciu opłat: ETF ok. 0,3% rocznie, fundusz ok. 2%. Różnica 2 punktów procentowych to wyłącznie koszt produktu, a nie lepsza inwestycja.
Koszt odejmuje się co roku, niezależnie od wyniku. Przy rynku 7% i 25 latach różnica w opłacie między 0,3% a 2,0% oznacza na koniec o jedną trzecią mniej kapitału.
Założenia i uproszczenia
Kalkulator liczy stałą stopę zwrotu, wpłaty na koniec roku i limity z 2026 r. bez indeksacji. To narzędzie edukacyjne, nie prognoza.
- Dane obligacji i lokat: oficjalne oferty MF i aktualne rankingi bankowe. Dotychczasowe wyniki FZD/TFI/ETF były podbite dobrą koniunkturą — nie ekstrapoluj ich na przyszłość.
- Dla instrumentów rynku kapitałowego podane zakresy to uśrednione historyczne stopy brutto; realny wynik zależy od funduszu, momentu wejścia/wyjścia i opłat.
- Polisy i część TFI niosą ryzyko „produktowe” (opłaty likwidacyjne, brak przejrzystości kosztów).
- Wypłata transferowa: wybrany instrument można zmienić na inny w tej samej instytucji, a nawet przenieść całe IKE/IKZE do innej instytucji — instytucje przelewają środki między sobą, zachowujesz przywileje podatkowe i historię konta.
- Wpłaty przyjmujemy na koniec roku (renta zwykła). Zwrot PIT z IKZE pokazujemy jako osobną korzyść skumulowaną (bez reinwestowania).
Kalkulator nie modeluje inflacji jako osobnej zmiennej. Na inflację nie mamy wpływu; przyjmujemy, że nawet najniższa stopa zwrotu bezpiecznych instrumentów powinna ją pokryć („wyjść na zero”). Korzystanie z ulg i instrumentów pozwala co najmniej zachować wartość nabywczą kapitału. Jeśli chcesz myśleć „realnie” — obniż ręcznie stopę zwrotu o ok. 3 pp. (szacowana średnioroczna inflacja).
To narzędzie edukacyjno-kalkulacyjne. Nie stanowi doradztwa inwestycyjnego ani podatkowego. Wyniki to szacunki oparte na Twoich założeniach i uśrednionych danych rynkowych. Przed decyzją sprawdź aktualne warunki i skonsultuj się z doradcą. Korzystasz na własną odpowiedzialność.