Elementy układanki
Konta z ulgami, instrumenty finansowe, instytucje — czym są i jak się łączą.
OPAKOWANIE
Konta z Ulgami
PPK, IKE, IKZE, OKI — to pokrowiec, który powiększa Twoje oszczędności o dopłaty (w PPK) i chroni je przed podatkami.
ZAWARTOŚĆ
Instrumenty Finansowe
lokaty, obligacje, fundusze (TFI), ETF-y, polisy, FZD (w PPK) — to one generują zysk (stopę zwrotu) i ryzyko.
SKLEP
Instytucje Finansowe
Banki, domy maklerskie, TFI, towarzystwa ubezpieczeniowe — gdzie zakładasz konto.
Wybierasz opakowanie z ulgą, wkładasz do niego instrument finansowy — robisz to w wybranym sklepie. Ulga i stopa zwrotu to dwie niezależne dźwignie — i możesz je łączyć.
Macierz kompatybilności — co, gdzie, w co
| Opakowaniejakie Konta | Ile możesz mieć | Zawartośćjakie instrumenty | Sklepgdzie założysz |
|---|---|---|---|
| PPK | jedno (u obecnego pracodawcy) | Fundusz zdefiniowanej daty (FZD) — jeden, dobrany do wieku | Instytucja wybrana przez pracodawcę |
| IKE | jedno na osobę | Lokata / obligacje / fundusze / ETF i akcje / polisa | Bank, TFI, dom maklerski, ubezpieczyciel |
| IKZE | jedno na osobę | Lokata / obligacje / fundusze / ETF i akcje / polisa | Bank, TFI, dom maklerski, ubezpieczyciel |
| OKI (od 2027) | wiele kont, ale wspólny limit 100 000 zł | Oszczędnościowe (lokaty, obligacje) do 25 tys. + inwestycyjne (ETF, akcje, fundusze) do 100 tys. | Głównie dom maklerski; częściowo bank |
- W PPK nie wybierasz zawartości ani sklepu — robi to pracodawca. W IKE/IKZE/OKI masz pełną swobodę – ty decydujesz.
- Jedna osoba może korzystać ze wszystkich ulg naraz. Ograniczenie dotyczy tylko liczby kont danego typu: PPK, IKE, IKZE – po jednym koncie, OKI – wiele kont, wspólny limit 100 000 zł.
Zmiana zdania (wypłata transferowa)
Nie jesteś „na zawsze” przywiązany do pierwszego wyboru. Zawartość (instrumenty) możesz zmienić w tej samej instytucji, a całe IKE/IKZE/OKI przenieść do innej — to wypłata transferowa: pieniądze wędrują bezpośrednio między instytucjami, a Ty zachowujesz ulgi i historię konta.
Rezygnacja
Pamiętaj, że wszystkie ulgi, w które zaaplikujesz, działają tylko in plus. Nawet jeżeli zrezygnujesz po kilku latach, bo pilnie będziesz potrzebował swoich środków — to nie poniesiesz żadnej kary, tylko po prostu zapłacisz podatek z opóźnieniem. A to też jest korzyść — tak jakbyś dostał kredyt na 0% i tyle.