PPK: rezygnować czy zostać? Co tracisz, a co zyskujesz

W PPK oszczędzasz nie sam. Do Twojej wpłaty dokładają się pracodawca i państwo — i to właśnie te dopłaty decydują o tym, ile tracisz, rezygnując.

Kto ile wpłaca

Do każdych Twoich 2 zł pracodawca dokłada 75 groszy, a państwo dopłaca stałe kwoty niezależnie od wynagrodzenia. Dopłaty potrafią niemal podwoić Twoją wpłatę, zanim cokolwiek zarobisz na inwestycji. Przy wypłacie emerytalnej nie płacisz też podatku Belki od zysków.

Co się dzieje, gdy zrezygnujesz

Rezygnacja zatrzymuje wszystkie trzy strumienie: Twoją wpłatę, wpłatę pracodawcy i dopłaty państwa. To, co już jest na koncie, zostaje i dalej pracuje — ale nowe „darmowe" pieniądze przestają wpływać. Rezygnując, oddajesz więc nie tylko własną wpłatę, ale przede wszystkim dopłaty, których nikt inny Ci nie zwróci.

Warto policzyć to na swoim wynagrodzeniu: składka pracodawcy to 1,5% pensji co miesiąc, a dopłata roczna państwa to kolejne 240 zł. W skali kilku lat rezygnacji ubywa z konta suma, której nie odtworzysz żadną inną ulgą — żadne inne konto nie dokłada Ci pieniędzy od pracodawcy.

Ponowny autozapis co cztery lata

Rezygnacja nie działa bezterminowo. Co cztery lata, od 1 kwietnia (najbliższy raz w 2027 r.), pracodawca automatycznie wznawia wpłaty osób w wieku 18–54 lata — chyba że złożysz rezygnację ponownie. Jeśli chcesz pozostać poza PPK, musisz pamiętać o odnowieniu rezygnacji w każdym cyklu.

Kiedy rezygnacja bywa uzasadniona

Bywają sytuacje, w których uczestnicy rezygnują: gdy bieżące wydatki pochłaniają całą pensję, gdy priorytetem jest spłata drogiego długu albo gdy oszczędności buduje się poza PPK. To decyzja indywidualna — warto ją podjąć świadomie, licząc, ile dopłat pracodawcy i państwa tracisz w skali roku.

Kiedy warto zostać

Gdy stać Cię na wpłatę 2%, PPK jest zwykle najbardziej „darmowym" źródłem kapitału w całym systemie ulg: dopłata pracodawcy i państwa to natychmiastowy, gwarantowany zysk od każdej wpłaty, niezależny od rynku. Dokładne kwoty dla Twojego wynagrodzenia policzysz w kalkulatorze, gdzie PPK jest jednym z czterech kont z ulgą.